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信贷资产质量低的原因

　　1、计划经济造成信贷资产沉淀和损失。在计划经济体制时代，生产经营从生产任务、原材料供应，产品销售全部由国家下达指令性计划，国家统配统销，结果是企业只注重产品产量和产值，不注重市场需求，产品严重积压，不注重经济效益，企业亏损，无钱归还银行贷款本息，造成信贷资产沉淀与损失。

　　2、旧的财税体制造成企业无后劲。长期以来实行的财税体制，是把企业实现的利润(包括折旧基金)全部或绝大部分上缴财政，特别是拨改贷后，企业没有财力来搞技术改造和补充流动资金，要搞技术改造、扩大再生产，就必须向银行借款，这样一方面增加银行对企业贷款，另一方面增加企业利息负担，如果技改未成功，没有经济效益，那么还贷就无源。

　　3、不尊重客观经济规律。由于历史形成的条块分割和利益的驱动，一些地方在上项目办企业时，只顾局部利益和目前利益，不顾全局利益和长远利益，凭主观意志办事，不尊重客观经济规律，不尊重科学，项目可行性分析和评估论证流于形式，盲目上马，重复建设，一旦经济过热，就用行政手段降温，一刀切造成许多半拉子工程，这样银行投入的贷款就会泡汤。

　　4、行政干预，把银行作为第二财政。我国的银行分支机构是按行政区划设置的，虽组织结构隶属于上级行或总行垂直管理，但实际上还是要受当地各种因素制约和地方政府管理，政府把银行当第二财政。地方政府官员为了本地经济发展，只求局部利益和眼前利益，不顾市场需求状况如何，或是为搞所谓的形象工程、面子工程、树政绩，压着银行贷款，上项目、搞工程。

　　企业亏损严重，已运转不动了，地方政府官员还要银行贷款输血，进行扶持；同时还要银行贷款给企业缴纳税收、发工资，保持虚假的繁荣，这样的贷款一放出去，就别指望归还。另外，地方的公共设施。本需财政拿钱搞建设的，但地方财政紧张，拿不出钱，就要银行贷款上马，项目无效益，无钱归还银行的贷款本息，银行的贷款就会变成呆账。

　　5、过度不公平的竞争造成资源与资金的极大浪费。乡镇企业和个体经济，以其灵活的用人制度和生产经营方式曾经一度显得生气勃勃，使农村经济发生了巨大的变化。但同时存在着与国有企业争原料、争资金、争市场、争人才、重复建设等问题，这实在是一种资源与资金的极大浪费。在扶持乡镇企业和个体经济发展时，从上到下都给予了优惠政策， 乡镇企业是新办的，同时由于其自身的性质所决定。无需负担职工子女就业、读书、医疗、退休，养老。住房等，国有企业与乡镇企业、个体经济在这种过度的非公平的竞争中，无疑会败北。

　　6、法制不健全。银行信贷资产得不到保障。1986年12月 2日颁布了《中华人民共和国企业破产法(试行)》，该法的第五章第三十七条把银行债权与一般债权放在最后清偿，也就是说银行信贷资产从法律上就没有得到保障。

　　7、所有权主体不明确，造成了经济损失无人负责。国有企业(包括国有控股企业)产权属国家所有，而国家是一个宏观概念；真正的产权所有者虚置。企业的法人代表是政府委派的，他们无需对国有资产，企业经营好坏负责，也负不起什么责任，因为他们在企业没有什么资产，没有股份。

　　8、金融监管部门监管不力。转轨国家普遍存在着两种现象：一是腐败行为蔓延，二是金融秩序混乱。中国作为转型国家，在金融监管中也同样存在着腐败现象。作为转型国家，一方面，金融监管部门人才往往比较缺乏，另一方面，法律法规在不断地完善过程中，对监管者的监督，也没有一套完整的约束机制。还有就是过去的干部人事制度混乱，金融监管者与被监管者之间流动的随意性很大。对商业银行违规放贷，查处不及时、不彻底，处罚力度不够，不能起到震撼作用，导致商业银行违规放贷现象不断发生，不良资产不断增加。